المال والأعمال

معلومات شاملة وكاملة عن البنوك

البنوك Banks تعريفها نشأتها وانواعها ووظائفها

تعريف البنوك

تعتبر البنوك عصب الاقتصاد المالي فلا يمكن اجراء المعاملات المالية الا من خلال البنوك كما انها الوسيلة الوحيدة لحفظ المدخرات المالية وتعبئتها للاستثمار. وهي وسيلة آمنة لحفظ النقود وتحقيق العائد الربحي من ادخارها .

البنوك هي مؤسسات مالية وسيطة لتسهيل عملية عرض وطلب النقود، فيقوم الشخص الذي  لديه فائض من النقود يزيد  بالاحتفاظ به في البنك، الذي بدوره يقوم بإقراض الشخص الذي يحتاج النقود ما يحتاجه مقابل ضمان على قيمة المبلغ المقترض.

كما تقوم البنوك باستثمار هذه الأموال وإعطاء صاحبها فائدة حسب الاتفاق الذي جرى بين البنك والعميل، لكن يشترط أن تكون هذه النقود مودعة على شكل  ودائع آجلة أو حسابات توفير وليست حسابات جارية حتى يكون البنك حرأ في التصرف فيها خلال فترة الإيداع.

نِشأة البنوك

نِشأة البنوك
نِشأة البنوك

تعود نشأة البنوك الى العصور القديمة وترتبط بنشأة النفود وتطورها .

تطور النقود من سلعية الى معدنية خاصة المعادن النفيسة كالذهب والفضة كان السبب في ظهور البنوك .

حيث كان التجار اثناء رحلاتهم التجارية يتعرضون للنهب والسلب من قطاع الطرق من جهة ويعانون من حمل اموالهم الثقيلة الوزن من جهة اخرى .

بناءا على ذلك اصبحوا يأتمنون اشرافهم على اموالهم عند السفر .

ولكن موت بعض هؤلاد الأشراف او طمعهم بالأموال المودعة عندهم جعل التجار يكتبون اوراقا بمقدار هذه الأمانات اصبحت فيما بعد متداولة بين الجمهور .

هذا الأمر نبه القبائل ومن ثم الحكومات الى تنظيم هذه العملية وهكذا بدأت قصة انشاء البنوك .

إقرا أيضا:  التجارة الإلكترونية:ما هي أهمية التجارة الإلكترونية

انواع البنوك

البنك المركزي central bank

البنك المركزي central bank
البنك المركزي central bank

البنك المركزي هو الأساس للنظام المصرفي في اي دولة.

وهو يمثل مؤسسة حكومية وتخضع لتوجيه ورقابة الحكومات تتولى مهمة الإصدار النقدي دون غيرها من المؤسسات المصرية كما يقوم بدور المستشار المالي والملجأ الأخير للاقتراض كونه بنكا للبنوك، كما يعتبر حامياً للاستقرار المالي والنقدي للدولة ورمزاً للسيادة الوطنية.

وظائف البنك المركزي:

  • اصدار العملة:

يعتبر البنك المركزي الجهة الوحيدة المخولة باصدار النقد .

حيث يقوم البنك المركزي بإصدار العملة الورقية والمعدنية بالقدر الذي يتفق وسياسة الدولة العامة .

كما ان البنك المركزي هو المشرف على عملية حجم التداول.

  • بنك الدولة:

يعتبر البنك المركزي ملكاً للدولة وادى مؤسساتها المالية الهامة .

وتشترك إدارة البنك مع الحكومة في تنفيذ السياسة الاقتصادية العامة.

كما يقوم البنك المركزي بالاشراف على حسابات الدولة .

ومن مهامه الأساسية تنظيم القروض التي تصدرها الدولة بما فيها عملية الاكتتاب العام  ودفع فوائد القروض وتنظيم المدفوعات الدولية وإدارة النقد الأجنبي.

  • بنك البنوك:

يتعامل البنك المركزي مع البنك التجاري كما تتعامل البنك التجاري مع الافراد فهي تحتفظ بنسبة من ودائعها لدى البنك المركزي .

كما يقوم البنك المركزي باقراض البنوك التجارية وخصم الأوراق التجارية التي تمتلكها .

  • ملجأ أخير للاقتراض:

حيث يعتبر البنك المركزي ملجأ تقترض منه البنوك والدولة وذلك لمواجهة الازمات المالية والنقدية التي يتعرض لها الاقتصاد في أوقات زيادة الطلبات على النقود .

افي أوقات الطوارئ التي ترتبط باهتزاز الثقة في الجهاز المصرفي.

  • مراقبة الائتمان:

حيث يقوم البنوك المركزية بتنظيم ومراقبة القروض التي تقدمها البنوك التجارية للافراد والمشاريع وذلك تبعاً لما يقتضيه  الوضع الاقتصادي ووفقاً للسياسة الاقتصادية للدولة.

البنوك التجارية commercial banks

البنوك التجارية commercial banks
البنوك التجارية commercial banks

البنك التجاري او ما يسمى بنك الودائع: وهو مؤسسة مالية مرخصة من قبل الدولة تتعامل بشكل رئيسي في قبول الودائع ومنح القروض والائتمان.

إقرا أيضا:  معلومات عن صندوق النقد الدولي imf

اوهي المصارف التي تعتمد على قبول الأموال من المودعين واستثمارها أو اقراضها للمقترضين مقابل أسعار الفائدة التي يضعها البنك المركزي وفقاً لحالة السوق.

وظائف البنك التجاري:

  • قبول الودائع وتجميع المدخرات:

وهذه الوظيفة اهم وظائف البنوك التجارية حيث تقوم البنوك بتجميع ودائع ومدخرات الافراد وتشمل الودائع الجارية، والودائع الآجلة وودائع التوفير.

كما يقوم البنك التجاري بدفع الفوائد على الودائع الآجلة والتوفير بينما لايدفع فوائد على الحسابات الجارية لانها يمكن ان تسحب باي وقت بواسطة الشيكات.

  • تقديم القروض:

تشكل القروض الجزء الأكبر من أصول البنوك التجارية .

تحقق البنوك التجارية  ارباحاً من  القروض التي تقدمها للجمهور والمستثمرين من خلال الفائدة التي تتقاضاها على القروض.

وبما ان البنك التجاري يتعامل مع أصول الناس الاخرين لذلك لايستطيع اقراض كافة الودائع لديه بل عليه ان يحتفظ بنقد سائل لمقابلة طلبات المودعين .

كما ان على البنك مراعاة الحرص في الاقراض من خلال اخذ ضمانات كافية ليضمن تسديد القرض في المواعيد المحددة المتفق عليها.

كا تقوم البنوك التجارية بالتوسط بين المدخرين والمستثمرين .

اذ يقوم البنك بنقل الأموال من وحدات الفائض الى وحدات العجز مقابل ربح عن طريق الفرق بين أسعار الفائدة لودائع القروض.

  • خلق الائتمان:

حيث يقوم البنك التجاري بخلق الائتمان نتيجة اقراض الودائع بعد خصم الاحتياطي الالزامي مما يشكل عملية خلق النقود في الاقتصاد الوطني.

  • القيام بالاستثمارات المالية والمصرفية المختلفة داخل وخارج البلد سواء في الأسواق النقدية او المالية .
  •  شراء الأدوات المالية الائتمانية المختلفة او القيام بمشاريع إنتاجية مدرة للدخل في الاقتصاد.
  • تقديم الخدمات المصرفية مقابل عمولات مثل اصدار خطابات الضمان، الحوالات الخارجية، فتح الاعتمادات المستندية وتحصيل الأوراق التجارية (الشيكات والكمبيالات).

بنوك الاستثمار

وهي البنوك  التي تقوم بتمويل المشروعات الاستثمارية الكبرى لتنشيط الاقتصاد.

كما يقوم البنك الاستثماري بعملية إصدار الأوراق المالية كالأسهم والسندات الخاصة بالشركات المساهمة.

إقرا أيضا:  معلومات عن الاقتصاد الصيني

ويدخل البنك الاستثماري في كثير من الأحيان كشريك في بعض المنشئات الصناعية الكبرى.

المصارف الصناعية

تأخذ هذه المصارف على عاتقها تنشيط الجانب الصناعي.

يقوم البنك الصناعي بتوفير ما تحتاجه المنشئات الصناعية من قروض سواء كانت متوسطة أو طويلة الأجل.

كما يقوم بعمل دراسات الجدوى التي تحتاجها أي منشأة صناعية جديدة.

وبذلك تساهم البنوك الصناعية في عملية تنمية النشاط الصناعي والحفاظ عليه من التدهور.

المصارف العقارية

تختص هذه المصارف بالجانب العقاري، فتقدم القروض اللازمة للتنمية العقارية وإنشاء المشاريع العقارية الكبرى.

المصارف الزراعية

تهتم المصارف الزراعية بتوفير كافة مستلزمات الزراعة التي يحتاجها الفلاحون بما فيها القروض اللازمة لشراء المبيدات والمحاصيل وغيرها.

كما يوفر  البنك الزراعي أيضاً كافة وسائل التكنولوجيا اللازمة للزراعة.

المصارف الإسلامية

هذه المصارف لا تعتمد على مبدأ الفائدة الثابتة كغيرها من البنوك التجارية.

فهي تقوم بتمويل العمليات التي يحتاجها المقترض وفقاً لأحكام الشريعة الإسلامية من خلال نظام المرابحة وليس الفائدة التي تعتبر شرعا من الربا. وقد أثبت المصارف الاسلامية فعالية نظام المرابحة وصموده في وجه الأزمات العالمية.

بنوك الادخار

هذه النوع من المصارف يهتم باصحاب الدخول المحدود .

حيث يقبل البنك الادخاري الودائع الصغيرة وتقدم عليها فوائد لتشجيع طبقة الفقراء على الادخار.

من أمثلة هذه المصارف صندوق توفير البريد .

تعمل كل هذه البنوك سوياً في منظومة متكاملة تحت إشراف البنك المركزي للحفاظ على تدفق النقود في السوق المحلية.

المراجع والمصادر

 

مقالات ذات صلة

السابق
طريقة عمل الصوف بالتفصيل
التالي
التعامل مع البيع بالتقسيط محاسبيا